Банки и финтех на распутье. О чем говорили на форуме “Финтех без границ”

Финтех — это драйвер банковского сектора, который задает тон развития всей индустрии. Дискуссии о взаимодействии стартапов и банков ведутся уже давно: сотрудничество или конкуренция? Могут ли финтех-проекты вытеснить традиционные банки или эти две отрасли будут коллаборировать и дополнять друг друга?

Эти вопросы, а также проблемы цифровизации, финансовых трендов и крипторегулирования обсудили главы ведущих финтех-компаний, банков, платежных операторов и государственных структур на международном форуме “Финтех без границ – цифровая Евразия”.

Основные выводы о текущем положении дел в банковской и платежной сферах – в нашем материале.

Без банков пока не обойтись

Почему? Вот несколько причин:

Финтех в Беларуси пока что не развился в самостоятельный сегмент рынка. Устоявшееся законодательство по его регулированию пока отсутствует, и финтех-компании должны следовать тем же нормам, что и классические платежные системы. К сожалению, эти нормы слишком жесткие, и стартапам не удается им соответствовать.

Тем не менее, в области регулирования финтех-компаний есть положительные изменения. Осенью 2019 года Национальный банк вынес на общественное обсуждение проект Закона "О платежных системах и платежных услугах". Документ создан с целью расширить круг участников платежной системы: дать им права и регулировать их деятельность.

Финтех-проекты сталкиваются с проблемой общей слабости рынка. С одной стороны, стартапы обладают возможностью предлагать насущные для потребителя сервисы и услуги, но с другой — у них нет возможности монетизировать их из-за отсутствия норм законодательства и мощной клиентской базы. У банков эта база есть, но оперативно внедрять новые сервисы и продукты им не позволяет существующая бюрократия. Поэтому в нынешних условиях рынка финтех-проектам пока еще нужен банковский зонтик.

Финтеху не хватает универсальной платформы, которая бы помогла завершить вывод продуктов на рынок. Все они упираются в одно и то же конечное звено – платежную систему. Эту проблему смогут решить только новые инфраструктурные решения. В частности, стандартизация блокчейнов и создание мгновенной системы платежей. Однако на это потребуется время.

Пока же Беларусь и Россия серьезно отстают по уровню развития цифровой экономики. В частности, доля информационных технологий в ВВП России составляет лишь 2,7% — в несколько раз ниже, чем, к примеру, в Индии.

Финтех — это локомотив цифровизации

Чего не скажешь о банках, для которых эта трансформация крайне болезненна. Банки по-прежнему тратят огромные деньги на инвестиции в недвижимость. В частности — в шикарные, но полупустые офисы. Хотя в контексте цифровизации от этого давно стоило бы отказаться. 

Также новые технологии требуют новых специалистов. Для этого банкам нужно либо обращаться за аутсорсом к сторонним компаниям – а значит, терять свою долю на рынке; либо нанимать свой штат ИТ-инженеров — правда, в этом случае быстро создавать новые продукты и услуги часто мешает бюрократия. Если раньше вывод сервиса на рынок за 9-12 месяцев считался неплохим показателем, сейчас оптимальный срок – месяц или два. Для банков это серьезный стоп-фактор, поскольку их механизмы согласования крайне сложны.

Передовые технологии в банкинге

Внедрение платежей по QR-кодам. В Китае QR-коды используются уже давно и абсолютно везде: в киосках, ресторанах, на уличных щитах — и даже бездомными для сбора денег. 

Осенью 2019 года к Системе быстрых платежей подключились почти все системно значимые банки России. Это дает возможность бизнесу отказаться от дорогого эквайринга и установки POS-терминалов — оплату за товары и услуги теперь можно принимать по QR-коду, а клиенту достаточно иметь при себе лишь смартфон. 

На форуме “Финтех без границ” обсуждали перспективы внедрения таких платежей в Беларуси. Некоторые из представителей банков заявили, что у данной технологии вряд ли есть большой потенциал в нашей стране, поскольку уже есть более инновационные и удобные методы оплаты, такие как Apple Pay и Samsung Pay.

Противоположную точку зрения высказал Павел Матусевич, заместитель управляющего и сооснователь компании «21vek.by». Он заметил, что любой способ снизить транзакционные издержки платежей нужно приветствовать. QR-коды – это элемент современной платежной инфраструктуры. Вместо того чтобы пытаться монетизировать их напрямую, банкам следует искать новые способы монетизации, которые будут органично сочетаться с QR-кодами.

Кстати, в ноябре 2019 года торговая сеть “Евроопт” протестировала технологию QR-оплаты и планирует ее внедрить во все магазины в январе 2020 года. Первыми пользоваться новым способом оплаты смогут клиенты Статусбанка.

Биометрическая аутентификация. В Беларуси уже началось формирование Единой базы биометрической аутентификации. Скоро при входе в интернет-банки клиенты смогут вместо пароля предъявлять свои биометрические данные. Пока что речь идет лишь о биометрической аутентификации, то есть подтверждении подлинности личности, а не идентификации. 

Однако далеко не все участники согласились с тем, что биометрическая база данных пойдет на пользу потребителям. Некоторые видят в этой технологии метод тотального контроля над населением.

Экосистемы — за и против

Экосистема – это своего рода витрина, объединяющая множество цифровых продуктов. Ее задача – вовлечь клиента, стать его спутником, помогая ему в решении разных вопросов. Яркий пример — WeChat, где можно общаться, переводить деньги, покупать товары и даже заказывать еду.

На Западе уже есть крупные экосистемы, оказывающие влияние на глобальный рынок – так называемый BigTech. В их число входят Facebook, Amazon, Google и Apple. Возможности этих структур строятся на огромном объеме данных о потребителях. Благодаря этому BigTech-компании способны создавать сервисы, которые соответствуют интересам и потребностям своих пользователей.

Способны ли банки и финтех-проекты создать собственные экосистемы? Мнения участников разделились. Регуляторы и государственные банки относятся к такой перспективе скептически. Финтех-компании, наоборот, убеждены: именно так можно стать ближе к клиентам.

Перспективы

Дискуссии на форуме “Финтех без границ” показали, что в финансовой индустрии остается множество нерешенных проблем. Однако общие перспективы скорее оптимистические. Возможно, банкинг, финтех и государство найдут способ не просто конкурировать или сосуществовать, а органично дополнять друг друга.

Планируется, что к 2025 году у Евразийского экономического союза появится единый финансовый регулятор, что, несомненно, пойдет на пользу финтеху. Компании, получившие лицензию в одной стране-участнице ЕАЭС, смогут работать в других странах союза без необходимости получать дополнительные разрешения. 

Также для стран БРИКС (Бразилии, России, Индии, КНР и ЮАР) разрабатывается единая платежная система BRICS Pay. Для этого будет создан онлайн-кошелек, который объединит в себе платежные системы всех стран союза, позволит оплачивать покупки в любой стране этой группы вне зависимости от валюты на счете и снизить зависимость от транснациональных платежных систем. Присоединиться к развитию единого платежного пространства планируют страны ЕАЭС и Шанхайской организации сотрудничества.